Cashback eller bonuspoeng – hva gir mest?

Nesten alle kredittkort lokker med en fordel: penger tilbake, poeng til reiser eller rabatt hos utvalgte butikker. Fordelene er reelle, men små, og de er bare verdt noe hvis du bruker kortet riktig. Denne guiden forklarer forskjellen på cashback, bonuspoeng og rabatter, regner på verdien og viser fellen de fleste går i.

Hva er cashback?

Cashback betyr at du får en fast prosentandel av kjøpene dine tilbake, enten som fradrag på neste faktura eller som utbetaling til konto. Typisk sats på norske kort er 0,5–1 %, noen ganger høyere i utvalgte kategorier eller butikker.

Fordelene med cashback:

• Forutsigbart. 0,5 % er 0,5 %, uansett hva du handler.
• Ingen innlåsing. Du trenger ikke være kunde hos et flyselskap eller en kjede for å få verdi.
• Verdien er penger. Du slipper å regne om poeng til kroner.

Sjekk om cashbacken har et tak per måned eller år, om den gis på alle kjøp eller bare i visse kategorier, og om det kreves et minimumsbeløp før den utbetales. Cashback gis oftest som fradrag på en senere faktura, ikke som penger på konto, så du ser den først når neste faktura kommer.

Ulempen er at satsen er lav. Cashback på 0,5 % gir 50 kr per 10 000 kr i forbruk. Det er hyggelig, men det er ikke et argument for å velge kort før kostnadene er sammenlignet. Kort med cashback samler vi på siden om kredittkort med cashback.

Hva er bonuspoeng?

Bonuspoeng tjenes opp per krone du handler for, og løses inn i et lojalitetsprogram: flyreiser, hotell, drivstoff eller varer. Verdien avhenger av programmet og hvordan du bruker poengene.

Et eksempel fra kortene vi har kontrollert: Bank Norwegian Visa gir CashPoints på alle kjøp, med høyere opptjening på reiser med Norwegian, og lar deg i stedet velge 0,5 % cashback. Brukt på en flybillett kan CashPoints gi mer per krone enn cashbacken, men bare hvis du faktisk flyr med selskapet.

Det du bør sjekke i et poengprogram:

• Opptjening: hvor mange poeng per krone, og om det er forskjell på vanlige kjøp og kjøp hos partneren.
• Innløsningsverdi: hva ett poeng er verdt i kroner når du bruker det, og om verdien varierer med hva du kjøper.
• Utløp: om poengene forsvinner etter en viss tid.
• Begrensninger: om poengene kan brukes på alle avganger og produkter, eller bare utvalgte.

Poeng er i praksis en rabatt på fremtidige kjøp hos én leverandør. Er du uansett kunde der, kan det slå cashback. Er du ikke det, er cashback ofte mer verdt.

Så mye er fordelen verdt

Tabellen viser omtrentlig årlig verdi ved ulike nivåer på kortbruk, for cashback og for poeng regnet om til en antatt verdi. Poengverdien er et eksempel; den faktiske verdien avhenger av programmet.

Til sammenligning: lar du 10 000 kr stå ubetalt på kortet i ett år med 25 % effektiv rente, koster det omtrent 1 260 kr i rente. Det er mer enn hele cashbacken på 100 000 kr i forbruk ved 1 %. Fordelene er altså små i forhold til renten, og de forsvinner i det øyeblikket du ikke betaler fakturaen i sin helhet innen forfall.

Rabatter: den tredje varianten

Mange kort gir rabatt hos utvalgte butikker, bensinstasjoner, restauranter eller nettbutikker, ofte 5–20 % hos partneren. Rabatter kan være verdt mer enn både cashback og poeng, men bare hvis partnerne er steder du faktisk handler.

Sjekk om rabatten gis automatisk ved betaling med kortet, eller om du må registrere deg, bruke en app eller en kode. Sjekk også om rabatten gjelder hele sortimentet eller bare utvalgte varer. Kort med rabattavtaler finner du på siden om kredittkort med rabatter.

Fellen: fordeler som koster mer enn de gir

Fordelsprogrammer er laget for at du skal bruke kortet mer. Det er fint for utstederen og for butikken, men det lønner seg for deg bare under én betingelse: at du betaler hele fakturaen innen forfall. Vanlige måter fordelene blir dyre på:

• Du lar saldoen stå. Med 20–30 % effektiv rente taper du på én måned med ubetalt saldo det du tjente på et helt år med cashback.
• Du handler mer enn du ellers ville. 1 % tilbake på et kjøp du ikke trengte, er 99 % tapt.
• Du betaler for en fordel. Enkelte kort med høye bonussatser har årsavgift. Regn ut om fordelen dekker avgiften ved ditt forbruk.
• Du låser deg til én leverandør. Poeng hos ett flyselskap kan få deg til å velge dyrere billetter enn du ellers ville gjort.
• Poengene utløper. Små saldoer som aldri blir brukt, er verdt null.

Slik velger du

• Sammenlign kostnadene først: effektiv rente, gebyrer og rentefrie dager. Fordelene kommer etterpå. Se guiden hva er effektiv rente.
• Regn på ditt eget forbruk. Bruker du kortet for 50 000 kr i året, er forskjellen mellom 0,5 og 1 % cashback 250 kr.
• Velg cashback hvis du vil ha forutsigbar verdi uten å følge med på et program.
• Velg bonuspoeng hvis du uansett er lojal kunde hos partneren og vil bruke poengene der.
• Velg rabatter hvis partnerne er steder du handler jevnlig.
• Sjekk om fordelen er varig eller en kampanje. Innføringstilbud med høy sats i noen måneder sier lite om hva kortet gir over tid.
• Betal alltid hele fakturaen innen forfall. Uten det er alle tre varianter et tapsprosjekt.

Fordeler på kredittkort er en bonus, ikke en inntekt. Velg kortet etter kostnader og bruk, og ta fordelen som det den er: noen hundrelapper i året for kjøp du uansett skulle gjort.