Kredittkort · Lav rente
Renten er den største kostnaden ved et kredittkort, men bare hvis du ikke betaler hele fakturaen innen forfall. Kortene her har lavest effektiv rente av alle vi har vurdert, fra 20,15 % til 23,40 %, og ingen årsavgift.
Rekkefølgen er vår rangering for denne kategorien. Tallet i ringen er kortets samlede vurdering (0–10) på tvers av alle kategorier.
Best for lav rente og delbetaling
Eksempel: Eff. rente 20,15 %, 50 000 kr o/12 mnd. Kostnad 4 049 kr. Totalt 54 049 kr.
Best for lav rente på løpende kreditt
Eksempel: Eff. rente 22,85 %, 45 000 kr o/12 mnd. Kostnad 5 219 kr. Totalt 50 219 kr.
Best for gebyrfrie uttak, reiseforsikring og DealPass
Eksempel: Eff. rente 23,4 %, 15 000 kr o/12 mnd. Kostnad 1 780 kr. Totalt 16 780 kr.
re:member gold har en effektiv rente på 20,15 % (nominell 18,5 %), den laveste av alle kortene vi har vurdert, og beholder samtidig 45 rentefrie dager, 0 kr i årsavgift og 0 kr i uttaksgebyr. Bankens representative eksempel: «Eff. rente 20,15 %, 50 000 kr o/ 12 mnd. Kostnad 4 049 kr. Totalt 54 049 kr.» Kredittgrensen går til 150 000 kr. Kortet har ingen forsikringer eller bonus, og valutapåslaget er 2 %.
Instabank kredittkort har markedets laveste nominelle rente på 18,9 %, men termingebyr på 40 kr gir en effektiv rente på 22,85 %. Kortet har ingen rentefri periode, så renten løper fra første kjøp. Bankens eksempel: «Nominell rente 18,9 %, effektiv rente 22,85 %, 45 000 kr o/1 år. Kostnad 5 219 kr. Totalt 50 219 kr.» Du får 5 % rabatt på kollektivtransport og elbillading, maks 100 000 kr i kreditt, og banken krever at du er 23 år med 250 000 kr i årsinntekt.
Avida Gebyrfri Gold har en effektiv rente på 23,40 % og er det eneste kortet på listen som kombinerer lav rente med reise- og avbestillingsforsikring og egenandelsforsikring for leiebil. Ingen årsavgift, fakturagebyr eller uttaksgebyr, 45 rentefrie dager og 1,75 % valutapåslag. Representativt eksempel: «Eff. rente 23,40 %, 15 000 kr o/12 mnd. Kostnad 1 780 kr. Totalt 16 780 kr.» Kredittgrensen er maks 100 000 kr, og inntektskravet er 150 000 kr.
Nominell rente er renten banken beregner på det du skylder. Effektiv rente legger til alle faste gebyrer, som termingebyr, fakturagebyr og eventuell årsavgift, og regner kostnaden om til én årlig prosentsats. Det er den effektive renten som er sammenlignbar mellom kort, og den banken er pålagt å oppgi i markedsføring sammen med et representativt eksempel.
Instabank viser hvorfor det er viktig. Kortet har lavest nominell rente av alle (18,9 %), men termingebyret på 40 kr i måneden gir en effektiv rente på 22,85 %, altså høyere enn re:member gold med 18,5 % nominelt og 20,15 % effektivt. Jo mindre beløp du skylder, jo mer betyr faste gebyrer for den effektive renten.
Bankenes representative eksempler bygger på bankens egne forutsetninger om beløp og nedbetaling, og kan ikke sammenlignes krone for krone. Sammenlign den effektive renten.
Bankenes egne eksempler bruker ulike lånebeløp: Avida oppgir en samlet kostnad på 1 780 kr for 15 000 kr nedbetalt over tolv måneder, mens re:member gold oppgir 4 049 kr for 50 000 kr. Sammenlign derfor den effektive renten: 20,15 % hos re:member gold, 22,85 % hos Instabank og 23,4 % hos Avida, mot 29,09 % hos re:member black, som har bonus og rabatter.
Mer avgjørende enn rentesatsen er hvor lenge gjelden står. Betaler du bare minstebeløpet hver måned, kan et beløp på 15 000 kr ta flere år å nedbetale, og de samlede rentene kan nærme seg kjøpesummen. Setter du opp et fast månedsbeløp som er høyere enn minstebeløpet, kutter du både tiden og kostnaden.
Husk også at kontantuttak ikke har rentefrie dager på disse kortene. Hos re:member gold og Avida løper renten fra uttaksdagen selv om uttaksgebyret er 0 kr, og hos Instabank kommer 50 kr i uttaksgebyr i tillegg.
De fleste kredittkort gir 43–50 rentefrie dager på varekjøp. Betaler du hele fakturaen innen forfall, betaler du 0 kr i rente uansett hvilken rentesats kortet har. For deg som alltid gjør det, er lav rente derfor irrelevant, og du bør velge kort etter forsikring, bonus og gebyrer i stedet.
Lav rente er viktig i tre situasjoner:
re:member gold og Avida kombinerer begge deler: 45 rentefrie dager når du betaler fullt ut, og lav rente når du ikke gjør det. Instabank er bare aktuelt i den første situasjonen.
Alle kort får en samlet vurdering der kostnader teller 40 %, fordeler 30 %, forsikringer 20 % og brukervennlighet 10 %. På denne siden er kortene rangert etter effektiv rente alene, og vi har bare tatt med kort med effektiv rente under 24 %. Bank Norwegian Visa (24,4 %) er det neste kortet på listen, og kan være et bedre valg hvis du også vil ha cashback og reiseforsikring.
Vi har ikke rangert kort med årsavgift her, siden årsavgiften i praksis øker den effektive renten på små beløp. Listen viser bare kort vi har avtale med, så kort som DNB Mastercard og SpareBank 1 Mastercard er ikke med her.
Har du kredittkortgjeld som har stått i mer enn noen måneder, bør du vurdere å flytte den. To muligheter:
Uansett løsning: det som sparer mest, er å betale ned så mye som mulig hver måned, ikke å finne den aller laveste renten.
Av kortene vi har vurdert, har re:member gold lavest effektiv rente med 20,15 % (nominell 18,5 %). Instabank kredittkort har lavest nominell rente, 18,9 %, men termingebyr på 40 kr løfter den effektive renten til 22,85 %. Avida Gebyrfri Gold ligger på 23,40 %. Til sammenligning har kort med rabatter og bonus gjerne 24–30 %.
Nominell rente er renten banken tar på kreditten. Effektiv rente tar i tillegg med alle gebyrer, som termingebyr og fakturagebyr, og regner alt om til én årlig sats. Det er den effektive renten som viser den reelle kostnaden og som skal brukes når du sammenligner kort.
Nei. Betaler du hele fakturaen innen forfall, betaler du ingen rente på varekjøp, og da betyr rentesatsen ingenting. Da bør du heller velge kort etter forsikringer, bonus og rentefrie dager. Lav rente er for deg som vet at du kommer til å delbetale, eller som vil ha en billig buffer for uforutsette utgifter.
Ikke nødvendigvis. Et forbrukslån har ofte lavere nominell rente enn kredittkort, men etableringsgebyr og termingebyr kommer i tillegg, og renten løper fra dag én. Kredittkortet har rentefrie dager og ingen etableringsgebyr, og du betaler bare rente på det du faktisk bruker. For beløp du betaler ned innen noen måneder, er kredittkort med lav rente ofte billigere; for større beløp over flere år er forbrukslån som regel billigere.
Renten på kredittkort er som regel lik for alle kunder og ikke gjenstand for forhandling. Vil du ha lavere rente, er det kortet du må bytte, ikke vilkårene. Du kan derimot overføre saldoen fra et dyrt kort til et billigere, enten ved å betale ned det gamle kortet med det nye, eller ved å refinansiere.
Instabank kredittkort er bygget som en rentebærende kreditt der renten løper fra kjøpsdato, mot at den nominelle renten er lav (18,9 %). Det passer for deg som uansett delbetaler, men dårlig for deg som betaler hele fakturaen, siden du da betaler rente du hadde sluppet med andre kort.
