Krav for å få kredittkort i Norge

Alle som søker om kredittkort, blir kredittvurdert. Banken sjekker alder, inntekt, gjeld og betalingshistorikk før den avgjør om du får kort, og med hvilken kredittgrense. Denne guiden går gjennom kravene som gjelder i Norge, hva som varierer mellom utstederne, og hva du kan gjøre hvis du får avslag.

Alder: 18 år, men ikke hos alle

Du må være myndig for å inngå en kredittavtale, så den absolutte nedre grensen er 18 år. Mange utstedere godtar søkere fra 18 år, men ikke alle:

• Bank Norwegian Visa, TF Bank Mastercard, Avida Gebyrfri Gold og re:member-kortene oppgir 18 år.
• Morrow Bank Mastercard krever 20 år.
• Instabank kredittkort krever 23 år.

At aldersgrensen er 18, betyr ikke at alle 18-åringer får kort. Kredittvurderingen gjelder uansett alder, og unge søkere med kort betalingshistorikk får ofte en lavere kredittgrense enn de søkte om. Egne råd til unge søkere finner du på siden om kredittkort for deg som er 18 år.

Inntekt og betjeningsevne

Banken må forsikre seg om at du kan betale tilbake kreditten. Derfor spør den om inntekt, og den kontrollerer opplysningene mot skatteopplysninger og andre kilder.

• Minstekrav til inntekt varierer. Noen utstedere har ingen fast grense, mens andre oppgir et tall: Avida Gebyrfri Gold krever for eksempel 150 000 kr i årsinntekt, og Instabank kredittkort 250 000 kr.
• Fast inntekt vektlegges. Lønn og pensjon regnes normalt som inntekt; hvordan studiestøtte og trygdeytelser behandles, varierer mellom utstederne.
• Betjeningsevne er det banken egentlig vurderer: hva som er igjen når boutgifter, annen gjeld og vanlig forbruk er trukket fra. Høy inntekt med høy gjeld kan derfor gi avslag, mens moderat inntekt uten gjeld kan gå greit.

Hvordan inntekten dokumenteres, varierer. Mange utstedere henter skatteopplysninger direkte fra Skatteetaten med ditt samtykke i søknaden, andre ber om lønnsslipp eller skattemelding. Er du nylig ansatt, selvstendig næringsdrivende eller har variabel inntekt, bør du regne med at banken ber om mer dokumentasjon.

Har du lav eller ingen fast inntekt, kan du lese hva som gjelder på siden om kredittkort uten inntekt.

Betalingsanmerkninger og kredittsjekk

Alle norske utstedere gjør en kredittsjekk gjennom et kredittopplysningsbyrå. Du får et gjenpartsbrev som viser at sjekken er gjort. Sjekken gir banken en kredittscore basert på inntekt, gjeld, alder, betalingshistorikk og flyttemønster.

En betalingsanmerkning gir i praksis avslag hos alle utstederne vi har kontrollert. Anmerkningen slettes når kravet er betalt, og da kan du søke på nytt. Det finnes ingen norske kredittkort uten kredittsjekk; hva som ligger bak slike søk, forklarer vi på siden om kredittkort uten kredittsjekk.

Mange søknader på kort tid kan trekke ned. Hver kredittsjekk registreres, og flere sjekker i løpet av få uker kan tolkes som et faresignal. Sammenlign først, og søk deretter på ett kort.

Gjeldsregisteret og utlånsforskriften

Når du søker, henter banken gjelden din fra gjeldsregisteret. Der står alle forbrukslån og kredittkort du har, inkludert kredittgrenser du ikke bruker. Banken må følge utlånsforskriften, som setter tre viktige rammer:

• Samlet gjeld kan ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt. Boliglån, studielån, forbrukslån og kredittkort regnes med.
• Hele kredittgrensen teller som gjeld. Et kort med 100 000 kr i ramme teller som 100 000 kr i gjeld, selv om saldoen er null.
• Banken skal vurdere om du tåler en renteøkning og om du har nok igjen til å leve av etter at gjelden er betjent.

Gjeldsregisteret oppdateres av bankene fortløpende, og du kan selv se hva som er registrert på deg ved å logge inn hos registeret med BankID. Gjør det før du søker, så vet du hva banken kommer til å se.

Tjener du 500 000 kr i året og har 2 000 000 kr i boliglån, er det 500 000 kr igjen til all annen gjeld, inkludert kredittgrenser. Har du allerede to kort med 100 000 kr i ramme hver, blir det lite rom til et tredje. Å senke grensen på kort du ikke bruker, eller si dem opp, kan derfor påvirke neste søknad.

Andre krav: BankID, bosted og konto

Søknaden signeres med BankID, og banken må identifisere deg etter hvitvaskingsloven. Hvordan selve søknaden foregår, viser vi i guiden slik søker du om kredittkort.

Hva skjer hvis du får avslag?

Avslag betyr at banken vurderte risikoen som for høy akkurat nå, ikke at du er avskåret for alltid. Du kan be banken om en begrunnelse. De vanligste årsakene er:

• betalingsanmerkning eller aktiv inkassosak
• for høy samlet gjeld målt mot inntekt, ofte på grunn av ubrukte kredittgrenser
• for lav eller ustabil inntekt
• for mange kredittsjekker den siste tiden
• kort botid i Norge

Får du kort, men med lavere kredittgrense enn du søkte om, er det samme vurdering som ligger bak. Grensen kan normalt økes senere når du har vist at du betaler fakturaene i tide, men også det avgjøres av banken.

Det du kan gjøre, er å betale ned eller si opp kreditt du ikke bruker, vente til en anmerkning er slettet, og søke på nytt når situasjonen er endret. Ingen utsteder kan love at du får kort, og Viakort kan ikke påvirke bankens vurdering. Det vi kan hjelpe med, er å finne kort der kravene passer med din situasjon, slik at du unngår unødvendige avslag.